美国信用卡高额开卡奖励的真相：靠高利息和交易费支撑，最终由美国消费者买单。
原文标题：美卡 | 为什么美国信用卡的开卡奖励这么高？因为美国人民在替你负重前行！
原文作者：青蛙飞旅
冷月清谈：
美国信用卡高额奖励的背后是多重因素共同作用的结果：
* **市场竞争激烈:** 美国信用卡市场巨头林立，为争夺客户，各公司竞相推出高额开卡奖励。
* **高利润业务模式:** 美国信用卡公司主要通过高利息、年费和交易手续费盈利，足以支撑高额奖励支出。Amex 2023年财报显示，其总营收62.5亿美元，信用卡利息收入占一半。
* **持续增长的消费者需求:** 美国信用卡市场规模庞大，信用卡余额超过1.2万亿美元，且违约率较低，为高额奖励提供了稳定基础。
相比之下，国内信用卡奖励较低的原因在于：
* **信用卡持有率及使用频率低:** 国内人均信用卡持有量远低于美国，且移动支付盛行，信用卡使用频率低。
* **利润来源差异:** 国内信用卡利息和交易手续费收入较低，难以支撑高额奖励。
* **市场竞争程度低:** 国内信用卡市场主要由大型国有银行主导，竞争强度不及美国。
* **消费者金融习惯差异:** 国内消费者更注重储蓄和谨慎借贷，对信用卡奖励的敏感度较低。
总而言之，美国信用卡的高额开卡奖励背后，是美国消费者的高利息支出在支撑，他们才是真正为此买单的人。
怜星夜思：
2、国内信用卡如何才能提升竞争力，在奖励方面赶上美国？
3、文章提到美国人替我们的开卡奖励“负重前行”，这个说法是否准确？
原文内容
点击公众号👇，关注我们
后台回复“加群”加入我们讨论群。欢迎转载，请标明出处~
对于见惯了抠抠搜搜的卡片权益和必须要准点去抢兑的优惠活动国内的朋友们来说，看到美国信用卡海量丰富的开卡奖励和持卡福利难免咋舌。
美国信用卡的开卡奖励非常丰厚，尤其是一些中高端卡片。随便举几款常见的信用卡开卡奖励为例：
-
Chase Sapphire Preferred: 90,000积分奖励（年费$95，3个月内消费$4,000后可获得，现金价值约$1350），9w积分足以换一趟中美单程商务舱的里程票！
-
American Express Platinum Card: 最高180,000 Membership Rewards积分（年费$695，开卡消费$6,000后获得开卡奖励，价值约$2700！），通过全日空ANA足以换来回中美单程商务舱！
-
Citi Strata Card: 70,000积分（年费95，同样是消费$4,000后，价值约$1050）
-
Amex万豪Brilliant联名卡: 185,000万豪积分，持卡就送万豪白金会籍（650年费，6个月消费$6,000后，价值约$1300）
即便是在美国开卡奖励被吊打的汇丰HSBC，也提供了多达$900价值的开卡奖励！
这几个只是冰山一角，而且美卡申请对资产要求低，大部分高端卡（年费在$400-700区间）也很亲民，网上就能申请。
国内的信用卡不仅开卡奖励逊色许多，跟美卡比简直有代差，例如同样的万豪联名卡，国内开卡送2万积分顶天了。国内高端卡特别喜欢卡存款要求，动不动就要求本行资产达标多少才能申请信用卡。
美国信用卡市场的开卡奖励之所以高，主要源自于公司之间的激烈竞争、高利润率的业务模式以及持续增长的消费者需求。以Amex为代表的信用卡公司通过强大的市场策略，不断扩大客户群并提高盈利能力。
或许这些高额奖励背后的驱动因素可以从以下数据中得到更好的理解。
美国信用卡市场数据与Amex 2023年财报
1. American Express（Amex）2023年财报数据
American Express 作为全球领先的信用卡发卡机构之一，2023年的财务报告显示其信用卡业务依旧稳健，且通过高额开卡奖励吸引了大量新客户。
以下是过去三年（2021-2023年）美国运通（Amex）的营收和利润率图表。蓝线表示营收（单位：十亿美元），橙线表示利润率（单位：百分比）。
-
总营收：2023年Amex的总营收约为 $62.5亿美元，同比增长了 13%，反映出美国经济在疫情后的强劲复苏及消费者信贷需求的增长。
-
信用卡利息收入：信用卡利息收入达到 $31.2亿美元，同比增长 15%，这是由于未偿还余额的增加以及更高的利率。利息占了营收的一半！
-
客户数量：2023年，Amex全球信用卡账户总数突破了 1.2亿，并且公司表示新客户数量增长了 16%。
-
奖励支出：Amex在奖励计划上的支出也增加了，2023年Q2的奖励相关成本增长了 14%，这与开卡奖励和持续的消费奖励有关。
不光AMEX，Chase也同样数据很不错。过去三年（2021-2023年）Chase的营收和利润率图表。蓝线表示营收（单位：十亿美元），橙线表示利润率（单位：百分比）。
2. 美国信用卡市场的总体数据
根据美国联邦储备和信用卡行业分析，2023年的美国信用卡市场呈现出以下关键数据：
-
总信用卡余额：2023年全美信用卡余额总额超过 $1.2万亿美元，这是一个历史新高，显示出消费者借贷和使用信用卡的广泛普及。
-
信用卡违约率：尽管余额增加，但信用卡违约率依旧维持在 3.5%-4% 的较低水平，表明信用卡公司能够有效管理风险。
-
信用卡交易费：2023年信用卡公司通过交易手续费获得的收入超过了 $1800亿美元，其中包括每笔交易时收取的商户费用（VISA/MASTER通常为2%-3%，而AMEX 3-4%）。
3. 利润与市场策略
高额的开卡奖励吸引了大量客户，特别是高消费群体。以Amex为例，其高端卡如 Platinum Card 和 Gold Card的持卡人往往是高净值人群，这些客户不仅能带来更高的年费（如Platinum Card的年费为$695），还会持续产生高额消费，信用卡公司可以从每笔交易中收取手续费。
信用卡公司还利用大数据分析来确定目标客户，精确识别客户，很多高的开卡奖励都要换IP位置才能刷出来。虽然开卡奖励可能带来短期的高成本，但长期来看，通过年费、利息收入和交易费用，信用卡公司能够获得极高的回报。
在了解美国信用卡高额奖励的同时，我们也可以简单探讨为何中国的信用卡奖励相对较低。这一差异可以从市场竞争、盈利模式、监管政策以及消费者行为等方面得到解释。
中国信用卡奖励较低的原因
相比于美国，中国的信用卡奖励明显较低，本蛙觉得主要还是以下几点是导致这一现象的原因：
1. 信用卡持有率与消费习惯
中国消费者的信用卡持有率较低，且信用卡主要用于支付和短期消费，而非长期借贷工具。根据中国央行的报告，2023年中国人均信用卡持有量仅为 0.65张，远低于美国人均 3-4张 的水平。此外，移动支付（如微信支付、支付宝）已经深刻改变了中国的消费支付习惯，使得信用卡在日常消费中的使用频率相对较低。这也意味着信用卡公司无需像美国那样，通过高额奖励来激励消费。
2. 利润来源和商业模式差异
美国信用卡公司依赖于高利息和交易费用的收入来支撑高额的奖励计划。
比如学生贷款，美国学生的平均贷款金额约26万美元，其中有大约7%的人贷款额超过70多万美元，学生们每年支付的平均利息为1.6万元。比如美国前总统奥巴马，就用了25年的时间还清他的大学贷款。2004年还清贷款时，他已经43了。
不过奥巴马称他还是很幸运的，因为他上大学那会儿，大学费用还比较便宜。
相较之下，中国信用卡的利息收入和交易费用收入较低，毕竟大家都是接受过九年义务教育的数学的，分期还款、付利息的事情一般都干不出来。
大家都知道，美国人很少存钱，很多都要拆东墙补西墙，所以大部分美国公司都是每两周（Biweekly）发一次工资，因而信用卡公司有很多利息收入。
美国信用卡年利率平均约 19.2%，许多用户未能全额还款，信用卡公司通过利息和手续费获利，如上文Amex有一般的营收都是靠利息收入，因此有能力提供高额奖励。虽然利率差距不大，但中国的信用卡持卡人往往更加注重按时还款，减少了未还款余额，这导致利息收入的减少。
美国信用卡有较高的刷卡费率（约2%-4%），使得信用卡公司有足够收入来提供高额奖励。相比之下，中国的直接刷卡费率较低（约0.6%），微信和支付宝（约0.3%）的大规模普及，降低了信用卡的交易手续费收入，而且这0.3%还要跟银联和收单机构评分，银行基本只能拿到0.1%左右，而要承担全部坏账风险。
3. 市场竞争激烈程度不同
美国信用卡市场竞争激烈，尤其是全球发卡巨头（如American Express、Chase、Citi）之间的竞争迫使他们提供高额的开卡奖励来吸引客户。而在中国，虽然银行间也有竞争，但整体竞争强度没有美国那么高。根据中国人民银行的数据，截至2023年，中国共有超过8亿张信用卡，但中国信用卡市场的参与者主要是大型国有银行（如4大国行，工商银行、建设银行、农业银行等）以及少数股份制银行，国际银行较少，相对竞争小。
4. 消费者偏好与金融教育
中国的消费者习惯于储蓄和谨慎的借贷行为，这与美国以消费为导向的文化不同。在中国，很多消费者更倾向于使用借记卡或移动支付，信用卡主要用于短期资金周转。这种金融文化导致了信用卡公司的策略不同，银行没有足够的动力提供大额奖励来吸引客户。此外，部分消费者缺乏对信用卡积分和奖励的深入了解和重视，这使得信用卡奖励对他们的吸引力较小。
总结
说了这么多，现在对为什么美国开卡奖励这么高有了基本的了解了吧？
当然是美国人付了信用卡公司很多利息，是在替你的开卡奖励买单！是在替你负重前行！
如果你有美卡然后告诉我你像美国人一样在付利息。。。本蛙真的谢谢你哦~
